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Planificación familiar: Planes de pensiones y seguros de vida

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Principales diferencias entre los planes de pensiones y los seguros de vida con el fin de saber distinguirlos y hacer una apropiada planificación familiar.

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Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales en las aportaciones, que reducen la base imponible del IRPF hasta 10.000€ y para los mayores de 50 años en 12.500€, pero las prestaciones tributan como rentas del trabajo. Mientras tanto, los seguros de vida de rentas, aplican el beneficio fiscal en el momento de la jubilación.

Los clientes más longevos son los que más se benefician de estos productos que transforman el ahorro en una renta. Si una persona mayor de 70 años contrata una seguro de vida de renta tributará por el 8% que cobre, ya que el 92% estará exento, teniendo un tipo efectivo del 1,52%.

El cliente modelo de los seguros de vida de renta son personas de más de 50 años, con patrimonio acumulado y con voluntad de querer percibir una renta para mejorar su planificación familiar. Lo más común es mantener el capital aportado para que lo reciban los herederos, dichas cantidades estarán sujetas al Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

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El cliente de seguros de vida de renta puede elegir entre recibir sus beneficios inmediatamente o una vez pasado un tiempo. Otra opción es contratar pólizas con dos asegurados que recibirán la renta correspondiente. Si uno fallece, el otro puede acumular los dos ingresos.

Por cada 30.000€ de primas se puede conseguir una renta aproximada de 100€ al mes (rentabilidad del 4%).

Estos dos productos para la planificación familiar presentan el hándicap de una baja liquidez. Los planes de pensiones sólo se pueden rescatar en situaciones de paro prolongado, enfermedad grave y si hay amenaza de embargo sobre la vivienda. Para los seguros de rentas, el rescate prematuro tiene altas penalizaciones. Todo ello se debe a que la aseguradora tiene que vender las inversiones, pudiendo haber pérdidas. Una recuperación antes de tiempo obliga a devolver los beneficios fiscales.

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