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¿Cuál es la economía más importante? La de su familia

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¿Cuál es la economía más importante? La de su familia

Ahorrar e invertir con inteligencia son aspectos importantes

En una era en la que la información nos bombardea constantemente, se hace difícil distinguir cuál de ella es verdaderamente importante y cuál es puro ruido

La planificación financiera conlleva mucho más que reaccionar en forma visceral ante las últimas noticias del mundo financiero. Sin duda alguna, la economía mundial, las vicisitudes del mundo y los comentarios del analista de inversiones que más se hace oír recientemente intentan hacer que entre en pánico. Su forma de reaccionar ante esto es fundamental para su solidez financiera a largo plazo.

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Cuando me presento como planificador financiero, la gente generalmente me pregunta qué va a suceder con los mercados este año, o en qué acción nueva sumamente demandada les conviene invertir. Cuando les respondo que realmente no sé qué rumbo irán a tomarlos mercados o que, por lo general, apuesto a las acciones individuales, parecen desconcertados.

Las redes sociales, los sitios de noticias, su cuñado que se autoproclama especialista del mercado: en una era en la que la información nos bombardea constantemente, se hace difícil distinguir cuál de ella es verdaderamente importante y cuál es puro ruido. Estos son algunos titulares reales de noticias financieras del primer trimestre de 2015:

  • “Estrategia líder del mercado vislumbra una caída del 35%- 40% en el precio de las acciones en el próximo mercado bajista”
  • “Porqué conviene comprar acciones del sector de energía hoy, según un especialista.”
  • “Si dejo pasar el mercado alcista de EEUU, aquí llegó su segunda oportunidad”

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¿Entiende a qué me refiero cuando hablo de ruido? “Los mercados sin mucha actividad en el día de hoy” o “El mercado bursátil está operando normalmente” son titulares que solo captan la atención de un lector aburrido.

Los redactores de estos artículos no lo conocen, ni tampoco están al tanto de su situación financiera o de los objetivos de su familia. Usted es quien decide si una historia se relaciona con usted como inversionista a largo plazo. ¿Realmente repercute sobre su plan 401(k) si un especialista piensa que el mercado bursátil se va a derrumbar u otro cree que el precio de las acciones va a aumentar mucho este año? ¿Precisamente qué incidencia tienen los actuales problemas crediticios de Grecia sobre ese crucero que tiene previsto hacer en un par de años?

¿Qué impacto tienen en realidad todos estos sucesos sobre sus ahorros para la jubilación y otros objetivos a largo plazo?

Lo más importante es su propia economía familiar; es probable que al analizar sus objetivos se dé cuenta rápidamente de que un comentarista que expresa sus opiniones a los gritos por televisión y los altibajos geopolíticos cotidianos del mundo no tienen gran importancia en su plan financiero familiar.

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Tres usos que desconocías de las cuentas de ahorro

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Tres usos que desconocías de las cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro son uno de los productos bancarios más accesibles.

Podemos dar un uso totalmente distinto a las cuentas de ahorro al tradicional.

Las cuentas de ahorro son uno de los productos bancarios más accesibles. Hay cuentas que no es necesario domiciliar la nómina para abrirlas, además, de una operativa sencilla y cien por cien online. Además, cuenta con la ventaja de que son remuneradas y permiten tener el dinero siempre disponible.

Así, con estas facilidades, podemos dar un uso totalmente distinto a las cuentas de ahorro al tradicional.

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Cuentas de Boda: se pueden abrir con motivo de una boda y donde los novios facilitan el IBAN para que los invitados depositen allí el dinero del regalo. Además de planificar el ahorro, si se elige una remunerada pueden ver multiplicado sus ingresos.

Cuenta infantil: también tiene un elemento previsor, ya que se puede ir depositando el dinero para los más pequeños y es una excelente manera de generar una base de ahorro para ellos, al tiempo que les enseñamos a gestionar su dinero. De manera habitual, las cuentas infantiles no contemplan comisiones y añaden un pequeño regalo infantil al abrirlas (libros para colorear, huchas de juguete, etc.), pero ofrecen unos tipos de interés mínimos, por lo que la alternativa de la cuenta de ahorro para el mismo fin, resulta interesante.

Cuentas de ahorro como depósitos: la remuneración de los depósitos sigue a la baja, pero si queremos sacar el máximo partido podemos aprovechar una oferta de cuenta remunerada, con total acceso al dinero y sin ningún tipo de penalización por retirada. Además, en ocasiones, remuneran por encima de la mejor oferta de depósitos.

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Cuenta COINC: esta herramienta de ahorro de Bankinter, nos ofrece una remuneración del 1,10 % TAE sin límite de tiempo, permitiendo además el ahorro en grupo y dando acceso a descuentos como 3 % en Booking.com, 4 % en Amazon.es o 5 % en Groupon

Cuenta Mas Open: este banco online nos ofrece una de las mejores remuneraciones iniciales del momento con un 2 % TAE durante 3 meses, para seguir con un 0,88 % o 0,73 % TAE, según nuestro nivel de vinculación

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Las 10 hipotecas con diferenciales más baratos en mayo de 2015

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Las 10 hipotecas con diferenciales más baratos en mayo de 2015

En el mercado hipotecario no cesa el movimiento

Siete entidades disminuyeron los diferenciales que aplican en sus hipotecas

En febrero de 2015 el número de hipotecas constituidas sobre viviendas en España fue un 29,2%. También se incrementó la cuantía en un 6,1% más respecto al año pasado.

En este contexto,en el mercado hipotecario no cesa el movimiento. Concretándose, sobre todo, en rebajas en los tipos de interés. Sólo durante el mes pasado, al menos siete entidades disminuyeron los diferenciales que aplican en sus hipotecas, ha contabilizado el comparador de hipotecas de Bankimia.

Este hecho se ha reflejado en el listado con las 10 hipotecas con un diferencial más bajo en mayo de 2015, en el que ninguna de ellas se supera el 1,50% sobre el euríbor. Un año atrás sólo dos estaban por debajo de ese porcentaje.

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Hipotecas con diferenciales más bajos en mayo :

  1. La Hipoteca a tipo variable de Bankoa parte de un interés fijo del 2% durante los 12 primeros meses. Para el resto del plazo de amortización se le suma un diferencial del 1,00% al euríbor si el titular domicilia la nómina, suscribe dos seguros (hogar y vida) y hace compras con las tarjetas visa vinculadas a la cuenta por un valor igual o superior a 2.000 euros al año.
  2. La Hipoteca Caja Sur tiene un interés fijo el primer año algo superior, del 2,25%. El resto del tiempo de amortización también parte de euríbor +1,00%. La entidad le pide al cliente, para obtener estas condiciones, domiciliar una nómina de al menos 3.000 euros mensuales, contratar una tarjeta de crédito de la entidad con la que gastar un mínimo de 3.600 euros anuales y suscribir un seguro de vida, uno de hogar y un plan de pensiones.

planificacion-familiar3. También con un tipo fijo del 2,25% el primer año y de euríbor +1,00% para el resto, se comercializa la Hipoteca Kutxabank . En cuanto a las vinculaciones, también requiere domiciliar unos ingresos de 3.000 euros al mes, tener un gasto con la tarjeta de crédito de la entidad al menos 4.800 euros anuales, suscribir un seguro de hogar y otro de vida y aportar como mínimo 2.000 euros anuales a un Plan de Pensiones de la entidad.

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Consejos para ahorrar y ganar dinero

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Consejos para ahorrar y ganar dinero

La familia española media pierde la oportunidad de ahorrar 2.200 euros al año.

Un estudio realizado por KeListo.es refleja que la familia española media pierde la oportunidad de ahorrar 2.200 euros al año.

Una economía doméstica gasta 14.844 euros al año en las facturas de luz, agua, calefacción, gas, etc. Esta cantidad se puede reducir estadísticamente en un 15% si se contratan a los proveedores más económicos. En algunos casos, el ahorro puede rondar el 30% lo que supondría pagar 4.200 euros menos al año.

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Informes como ése demuestran que existe la posibilidad de ahorrar, pero muchas veces, se desaprovecha por desconocimiento o simple pereza a la hora de comparar opciones. Crear hábito de ahorro puede resultar complicado, pero hay algunas pequeñas reglas que ofrecen el impulso para gestionar mejor la economía familiar.

Los expertos en finanzas no tienen fórmulas mágicas para el ahorro, pero sí hay ciertas directrices que suelen tener en común. Fintonic ha recopilado algunos consejos para ahorrar.

  • Engáñate a ti mismo para ahorrar

 

Existe un concepto llamado ‘contabilidad mental’que usan algunos asesores: es el mecanismo que se activa, casi de forma inconsciente, cuando nos encontramos ante una cantidad que acabamos de ingresar. Se empieza a pensar qué tanto por ciento se gastara en A, qué porcentaje se irá a B…

Se trata de adelantar a los propios cálculos y dejar siempre un remanente, es decir, una cantidad fija. Lo que aconsejan los expertos ante un cobro es desviar una parte a otra cuenta corriente o a algún producto financiero. Es una cuestión de disciplina y también de fe en uno mismo, ya que cuando pasen seis meses o un año y se vea lo que hemos ahorrado haciéndonos trampas a nosotros mismos, nos sorprenderá.

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Otra forma de auto-engañarse está en un uso más responsable de las tarjetas de crédito: reducirlas a una sola. Se puede gestionar perfectamente usando una tarjeta de débito y otra de crédito.

  • Haz dinero con lo que te apasiona

Haz de la devoción por algún hobby, una fuente extra de ingresos. Hay cientos de ejemplos de cómo el blog o el canal de Youtube de un aficionado se ha acabado convirtiendo en un método de financiación.

Además puede proporcionar nuevas oportunidades laborales: conocer gente con gustos en común, y cualquier gasto relacionado con el hobby se ve como una inversión.

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Los retos de la empresa familiar

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Los retos de la empresa familiar.

La innovación es clave para garantizar la supervivencia de negocios históricos.

Ya lo anunciaba Darwin, la adaptación al medio es fundamental para la supervivencia y esto es aplicable a cualquier ámbito. El mundo empresarial no es ninguna excepción y quien se queda atrás no es capaz de sobrevivir. Las llamadas empresas familiares son un tipo de compañías que por supuesto también deben evolucionar para que perduren en el tiempo.

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En España hay en torno a 2,9 millones de empresas familiares según los datos que maneja el Instituto de la Empresa Familiar (IEF), pero ¿qué es una empresa familiar? Da igual que sea mayor o menor en tamaño, una empresa familiar será aquella en la que la mayoría de los votos pertenecen a las personas de la familia que fundaron la compañía o bien pertenecen a quienes les sucedieron y heredaron el patrimonio. En una empresa familiar la mayoría de los votos se pueden disponer de forma directa o indirecta y al menos uno de los representantes de la familia o bien un pariente debe de tener una participación en la gestión o gobierno de la empresa. Además una compañía cotizada se la define como empresa familiar en el caso de que la persona que creó o adquirió la empresa –o sus descendientes- tenga el 25% de los derechos de voto. En España este tipo de empresas tienen un gran peso en el tejido empresarial ya que según el IEF representan el 85% sobre el total de empresas y el en torno al 70% del PIB.

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¿A qué retos se enfrentan cíclicamente?

Se trata de compañías que cuentan con grandes fortalezas como por ejemplo la seguridad de transmitir valores, la tradición y su continuidad. Además se plantean con una planificación a largo plazo y tienen muy presente la responsabilidad social. La flexibilidad, la innovación y la capacidad de adaptación deben entrar también dentro de sus rasgos definitorios ya que así lograrán asegurar su supervivencia. A su favor también tienen que se presupone que existe un buen entendimiento familiar. Todo ello hace de una empresa familiar una compañía con los ingredientes necesarios para el éxito.

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El Congreso convalida mañana la ley de Segunda Oportunidad que exonera deudas

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El Congreso convalida mañana la ley de Segunda Oportunidad que exonera deudas

Aumenta con la nueva normativa la protección a los colectivos más vulnerables

La ley implanta una tarifa plana de 500 euros para los nuevos contratos indefinidos

El Congreso convalidará mañana la nueva ley de Segunda Oportunidad, que incluye varias medidas como la posibilidad de exonerar las deudas a particulares y pymes o la extensión de la deducción de 1.200 euros anuales, el llamado “cheque familiar”, y que tendrá un coste para el Estado de 545 millones.

Además, el Gobierno aumenta con la nueva normativa la protección a los colectivos más vulnerables que quedarán excluidos de las cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios y prorroga hasta 2017 la suspensión de los desahucios, que vencía en mayo de este año.

La ley también implanta una tarifa plana de 500 euros para los nuevos contratos indefinidos, que no pagarán cotización a la Seguridad Social durante dos años.

Se aplicará un tipo progresivo, de forma que el ahorro será mayor para los salarios más pequeños.

La nueva tarifa reducida obligará al empresario a aumentar la plantilla y el número de trabajadores fijos y a mantener el empleo generado con los nuevos contratos durante al menos tres años.

La medida estelar permitirá mediante un proceso concursal la exoneración de todas las deudas de empresas y particulares, aunque no se cubran con la totalidad de los bienes.

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El objetivo es conciliar intereses de acreedores y deudores mediante unos procedimientos con garantías que permitan afrontar el pago de las deudas de forma ordenada, mediante acuerdos extrajudiciales con mediadores que serán notarios o las propias Cámaras de Comercio.

Durante el plazo de estas negociaciones se suspenden las ejecuciones de bienes necesarios para la actividad, incluida la vivienda habitual.

En este sentido, según la memoria económica del Real Decreto, el Gobierno argumenta que estimulará la actividad económica y hará que gran parte de los deudores decidan abandonar la economía sumergida, “lo que tendrá un impacto positivo para las cuentas públicas”.

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Añade que el efecto de mejora en los procedimientos preconcursales y concursales, y se verá también reforzado por la mayor productividad con la que operarán un buen número de agentes en la economía.

Además, la mejora del funcionamiento del acuerdo extrajudicial de pagos reducirá la carga del sistema judicial español y fomentará la rápida conclusión de acuerdos de refinanciación entre deudores y acreedores, con el consiguiente impacto positivo en la actividad económica, incide dicha memoria.

No obstante, el Gobierno ha señalado que no quedarán exoneradas las deudas registradas con la Administración Pública, al entender que los créditos públicos “son de todos frente al deudor”.

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El coste de un familiar dependiente para la economía doméstica

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El coste de un familiar dependiente
para la economía doméstica

Tener responsabilidades o cargas familiares hace referencia a las personas a las que debemos mantener

En España la población activa,  es de 23 millones de personas.

De acuerdo con la legislación española, tener responsabilidades o cargas familiares hace referencia a las personas a las que debemos mantener: puede ser nuestra pareja, uno o varios hijos “naturales, adoptados o en acogida” menores de 26 años, o una persona discapacitada.

De acuerdo con los últimos datos del INE, correspondientes al tercer trimestre de 2014 , en España la población activa, formada por aquellos que están en condiciones de estar dentro del mercado laboral, es de 23 millones de personas. De ellos, 17,5 millones de personas tienen trabajo y 5,4 millones están desempleados (un 23,7%).

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La población española se aproxima a los 47 millones de personas, de forma que se estima que hay unos 24 millones de españoles que dependen de los otros 23 que trabajan o están buscando un empleo.

Por un lado, las personas mayores de 16 años que ni están ocupadas ni paradas son las que definen la población inactiva, formada por estudiantes, jubilados e incapacitados. De acuerdo con el barómetro Idescat, que cruza datos entre España y Cataluña, en el último trimestre de 2014 la cifra de población inactiva en España es de 15,6 millones.

A día de hoy hay 2,67 millones de españoles ocupándose a tiempo completo del cuidado de familiares mayores de 15 años que están necesitados de una atención especial. Este dato procede de una encuesta del INE sobre conciliación laboral y familiar en la que también se indica que quienes tienen personas con problemas a su cargo suelen verse obligados a dejar de trabajar o hacerlo sólo a tiempo parcial. Además, hay un mayor porcentaje de mujeres que de hombres en esta situación.

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Una unidad familiar en la que hay un miembro dependiente se enfrenta a una serie de gastos fijos que en algunos casos, no pueden ser cubiertos sin ayudas económicas del Estado, e incluso si las reciben, tampoco resulta fácil cuadrar las cuentas. En estos casos, la herramienta de Fintonic puede ser de gran utilidad, ya que clasifica automáticamente qué se gasta, en qué conceptos y con qué periodicidad, incluyendo el desglose de las partidas sanitarias.

Lo que dictamina la Ley

El último informe de la Asociación de Directores y Gerentes en Servicios Sociales, que puedes consultar en este enlace, indica que hay 8 millones de españoles que reciben atención de los Servicios Sociales a nivel local, regional o estatal.

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